隨着極端天氣及大型災害日益頻繁，美國傳統住宅保險公司持續撤出高風險地區或縮減保障，愈來愈多屋主被迫轉向保障較少、政府監管也較寬鬆的「剩餘保險」(surplus lines)計劃。據《華盛頓郵報》分析，這類原本屬於最後選擇的住宅保險近年迅速增長，尤其在加州、佛州、德州及南卡羅來納州最為明顯。
CNBC及《華盛頓郵報》報道，根據美國全國保險監管委員會(NAIC)數據及Weiss Ratings分析，2021年至2025年間，全美「剩餘」或「超額」保險的保費由約15億元增加至41億元，短短5年接近增加3倍。雖然這類保費目前只佔全美每年約1,870億元住宅保險保費的一小部分，但業界專家表示，數字反映愈來愈多居住在極端天氣高風險地區的美國人，已難以取得傳統住宅保險。
傳統保險公司紛紛撤退
加州的情況尤其突出。分析顯示，自2021年以來，加州剩餘保險保費由1億3500萬元暴增至接近13億元，增加約10倍，目前約佔全州住宅保險保費7%，5年前僅約1%。去年，加州保險公司因住宅保險索償支付約230億元，龐大的理賠成本令部分保險公司進一步縮減業務。
史丹福大學最新研究亦顯示，加州住宅保險危機已從山火高風險地區擴散。自2020年以來，被迫透過州政府後備保險計劃Fair Plan取得住宅保障的居民人數已增加至約3倍。
當傳統保險公司拒絕承保或限制保障後，獨立保險經紀往往會把屋主轉介至剩餘保險市場。這類保單源自19世紀末，過去主要承保商業、高風險或特殊物業，如今則逐漸成為普通屋主在傳統市場無法投保時的替代方案。
保障較少監管也較鬆
剩餘保險有時保費更高，而且通常附帶更多限制條款。例如部分保單包含仲裁條款，可能限制屋主自行選擇承包商或理算員。專家及消費者權益倡議人士警告，由於這類保險受到的消費者保障較少，災害發生後屋主最終獲得的賠償可能低於傳統保單。
支持者則表示，剩餘保險正在填補傳統保險公司撤出後留下的空缺，如果沒有這類保單，許多地區的住宅保險市場可能陷入更嚴重危機。由於剩餘保險公司不受部分傳統保險規則約束，因此可以更快調整承保範圍及保費。
加州剩餘保險協會行政總裁McKay(Benjamin McKay)表示，這個市場建立在「費率及保單形式自由」兩項原則上，保險公司可以自行決定收取多少保費，也可以決定合約包括及排除哪些保障。
不過，McKay強調，這類保險的「正確角色」應該是市場的「安全閥」，而不應成為屋主的預設選項。他表示，最終目標仍是建立一個健康的住宅保險市場。
新聞及封面圖片來源：2025年1月，一名消防員在加州阿爾塔迪納撲滅伊頓山火。 美聯社